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揭秘分期电商业务逻辑:乐信Q2营收25亿,金融科技收入大涨148%
  
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原创创新流财经2019.8.30我想分享

8月,又是一个财报旺季,但共同基金行业已不再是一个连续的好消息。相反,今年市场洗牌来得又快又猛,这让很多持牌金融机构大吃一惊。消费金融资产的时代真的来临了。

“今年没有共同基金可投资,”一位风险投资经理感叹道。在共同基金行业中,几乎有两种共同基金:一种是太穷而不能投资,另一种是太好而不能投资。

两极分化越来越明显。中小型选手很快消失,留下少数实力派选手稳稳地站在舞台中央。比如,2019年上半年,乐信交出了不同的成绩单,成为众多投资者眼中的一个良好的资产侧平台。

今天下午,乐信公布2019年第二季度营收25亿元,较去年同期20.4亿元增长22.2%,这也是乐信上市以来连续七个季度实现两位数增长。第二季度,莱辛净利润为6亿2800万元,比上年同期扣除一次性递延所得税后净利润增长34%。

二季度,乐信服务各类金融机构的金融技术收入达到12亿元,较去年同期的4.9亿元增长148%。

此外,乐信平台贷款260亿元,较去年二季度的166亿元增长57%;贷款余额406亿元,较去年同期的247亿元增长64.5%。

二季度末,乐信家庭达到520万户,比去年同期的2920万户增长71.7%;授信家庭达到1350万户,比去年同期的890万户增长50.7%。费城购物中心的GMV达到了19亿,比去年同期的15亿上升了24.1%。

在公开上市的公司中,音乐公司展现出了另一种活力。

实际上,近年来,乐信金融技术业务板块的增长一直相对稳定。即使在行业的冲击下,它也显示出了罕见的盈利能力和抗风险能力。它击败了许多消费者金融机构,并列出了同期建立的共同基金。企业。

公平地说,从近年来的数据性能和市场认可度来看,雷克萨斯确实是业内罕见的成功商业案例。

乐信可以在行业的狂风骤雨中站稳脚跟。实际上,缺乏财务报告背后还有许多原因。

选择合适的产品并赢得全面的了解

2017年,乐信成功登陆纳斯达克,成为中国分期电子商务的第一份额。在经历了强烈的监管改组的2018年和2019年,其业绩继续稳定增长。

“一切从一开始就很困难。”回顾乐信的六年历史,乐信集团的首席财务官走到了最前面,最困难的时期实际上是刚开始。

2013年8月,消费者金融才刚刚起步,成立了四家持牌公司。当整个互联网金融行业都在谈论P2P时,中国建立了第一个分阶段的电子商务平台。

“我们最初的战略目标是通过电子商务进入消费金融市场,这在当时的市场上实属罕见。”回忆起回忆。

正如一位业内人士所说,现在仍然是研究共同的黄金行业的时候了。参与者的生存很大程度上取决于所选择的业务,商品分期是安全系数最高的金融服务之一。乐鑫选择了电子商务平台的产品定位,这可能是保持行业强大生命力的重要原因。

归根结底,雷克萨斯的核心业务模型实际上是“匹配和匹配”,避免了金融许可证的缺点,从交易到用户,从场景到消费,从借款到资本……创造了巨大的消费金融生态。

但是,这种商业模式在当时给音乐带来了很多挑战。

乐信集团副总裁史洪哲认为,雷克萨斯的商业模式最初面临两个最大的挑战:风险控制问题和资金匹配。

“鲁信每天都有数百万个在线订单,范围从几百到几千甚至几万,”施洪哲解释说。巨大的订单量和全流程处理意味着金融服务必须安全。二阶反应。

如果风控效果不佳,问题将迅速加剧。同时,针对个性化资产需求和数百家资金方机构的基本条件,良好的资金匹配对当时的公司技术是非常严峻的考验。

但是,从乔迁之喜的角度来看,交易结构和技术并不是最困难的。最困难的事情是让合作伙伴充分理解这封信,因为任何新的行业面貌和商业模式都很难立即获得合作伙伴。信任。

“对于一家轻资产公司,一家技术公司而言,我该如何让他们理解?我们当时想到的唯一手段就是技术和数据。”感动地说,为了让乐鑫充分了解合作伙伴,乐鑫花了很多时间。长时间建立一个技术平台,以提高资产的透明度和透明度。

从2013年的数百万笔贷款交易到2014年的6亿美元贷款,Music迈出了最艰难的第一步。

此举提醒我,当我于2013年首次建立该机构时,我不禁感到他的团队已经与数百名资助者进行了交流。 “当时,不仅不能保证资金的稳定性,而且十点的资金成本也很便宜。” p>

从2014年Music的第一笔结构融资,到2015年底第一笔公开发行市场ABS的批准以及2016年在深圳证券交易所正式上市,乐信已真正进入了资本市场的主流。同年,Lexin It能够推广更有效的直接链接融资模式并走上快车道。

此时,乐信的资本成本已大大降低。

“只有当合作组织充分了解之后,它才会做出理性而感性的判断来评估公司,资产,这些人是否合适,长期交易对象。”举动表示,这也是早期。战山艰水为乐信的快速发展奠定了基础。

渠道决定用户,用户决定未来

良好的产品和业务定位使乐鑫迈出了获得市场认可的第一步。

“瑞士信贷的信贷产品带来的生态用户群是吸引集资组织的另一个重要因素。”许多金融机构告诉新流财经。

“乐信资产的质量相对稳定,这在很大程度上要归功于他们的客户获取方案和渠道。”一位跨黄金风险控制器表示,即使是相同的产品和风险控制标准,也将在不同的渠道中获胜。由于用户动机不同,最终的风险表现将有很大的不同。 “客户渠道直接决定了黄金资产的质量。”

具有小规模,高频,去中心化和真实交易行为的电子商务已成为消费金融的最佳客户获取方案之一。

六年后,乐信的资产侧业务在电子商务的基础上迅速发展。

截至2019年,乐信已经建立了一个核心的生态系统,其基于分阶段的音乐商城,橙色财富管理,繁荣的资产,股票消费平台“乐卡”和乐信财富。

电子商务业务的GMV逐年增加。信用资产链的核心品牌“预定的音乐商城”涵盖了许多场景和产品形式,例如电子商务的登台,游戏充值,信用卡补偿,现金借款等,与京东的数字非常接近。分支机构和蚂蚁金服的生态路线。

据了解,乐鑫目前的信用额度约为1000-2000元。毫无疑问,这是典型的小型分散资产,资产质量相对稳定。

资本看起来比稳定要远得多,它们重视电子商务用户的出色增长。

根据公开信息,音乐用户的平均年龄集中在22-30岁之间,男女用户的比例约为7:3。大多数用户是大学毕业生或以上。这基本上描述了一个非常明确的客户群:高等教育水平,毕业五年之内,以男性为主导的消费力量,清晰的用户画像和群体非常集中。

这些用户通常具有几个特征:强劲的消费者需求,租金,购物,婚姻,分娩和其他所需的资金,基本上集中在毕业的头五年;强劲的增长,薪水水平可以达到每年约20%的速度;信用记录很小或空白,并且信用空间很大。

截至今年上半年,音乐已拥有5020万注册用户。在相同用户数的基础上,按照乐鑫目前的平均金额,假设乐视最终将达到每位乘客5万元的最高信用额度。乐信的资产规模至少有20倍的增长空间。

电子商务暂存资产的优势已在行业变化中凸显出来,并且已成为后来相互金融机构合规转型的首选。诸如手掌,360金融,魔术现金等一系列互惠互利的黄金玩家已经陆续布局。

但是,电子商务的门槛已经存在,电子商务和消费者金融的最佳时代已经过去。世界的格局已经设定,音乐已经成为无法轻易复制的历史范例。

技术使命:带来新的游戏玩法和商业价值

乐信的成功当然不是偶然的。

从流量获取到用户转换,场景构建,再到与金融机构的最终合作,再到B的最终结构化融资,乐信完成了整个电子商务登台生态系统。

这意味着乐信应该实现从前端用户到品牌所有者,制造商,各种消费者方案,外围数据服务提供商,法律服务提供商以及后端贷款金融机构,经纪人,基金等的价值链接。和双赢。

看起来,尽管一开始很难,但足以抵御这种风险。通过音乐建立这种障碍的重要基础是相互金融机构最基本的核心技能:技术能力。

但是技术的概念在企业中并非空洞。 “价格是用户的核心体验,”史洪哲说。技术在个性化定价中的应用可以直接影响用户体验,从而使用户能够以最低的成本获得他们想要的服务。

施洪哲认为,在技术体系建设的过程中,乐信所遇到的第一个困难是如何在技术发展与业务发展之间取得平衡。

“当企业发展到某个阶段以解决生存问题时,它需要技术来驱动企业。”石洪哲说。

在生存阶段,一方面,金融技术企业的技术使命需要推动业务带来新的“播放方法”,例如使用数据培训带来全自动流程,更改流程原始的专家规则要求人们参与。

另一方面,技术必须为业务带来价值,这是一项核心挑战。例如,人工智能算法减少了欺诈性资产的数量。 “如果核心方向错了,那么您将面临各种各样的挑战。您的商人正在眉毛。您可能仍在讨论技术优化。”

与产品定位和用户定位一样,技术能力或任何其他单独的功能可能不足以解释乐信今天的成就,但是从乐信的发展历史可以看出,有很多重要因素会影响乐信的成败。戒指。

对监管的理解,对用户的理解,对策略的定位等,可能会使相互的黄金公司朝着不同的方向和命运前进。在无数共同金业的历史中,这种情况很像:

根深蒂固的大宗商品价格战被拖了下来。呆账被浪费,风险不受控制。反法规创新业务被迫死亡。用户体验极差,过时并导致严重的性能下降.

显然,共同黄金市场的淘汰仍在继续。

“基于我们对消费金融资产的理解,当周期存在下行压力时,消费金融资产的抵抗能力肯定会表现出更好的表现,”对消费金融保持信心的举动,“但并非所有黄金资产性能会更好,这也与平台和用户层的资产质量有关。”

在这场狂风骤雨中,我不知道它将持续多久,也许只有当行业危机降临时,您才能看到哪些竞争对手充满活力。

本文是第一作者的原创文章,未经授权不得复制。

收款报告投诉

8月,又是一个盈利季节,但是共同黄金行业不再拥有一系列成功案例。相反,今年的市场洗牌迅速而猛烈地进行,使许多持牌金融机构措手不及,消费金融资产时代的到来才真正到来。

风险投资机构的投资经理说:“今年没有好的共同投资机构。”共同黄金行业几乎只有两种共同基金:一种太差劲,无法投票,另一种我负担不起。

极化越来越明显。中小型玩家很快消失了,而少数强大的玩家则稳定地站在舞台中央。例如,在2019年上半年,乐信交出了不同的报告卡,在许多投资者看来,这成为了一个很好的资产方平台。

今日下午,乐信2019年第二季度营收为人民币25亿元,比去年同期的人民币20.4亿元增长22.2%,这也是乐信上市以来连续七个季度实现两位数增长。乐信第二季度净利润为6.28亿元,较上年同期扣除一次性递延所得税影响后的净利润增长34%。

第二季度,乐信的服务于各种金融机构的金融技术收入达到人民币12亿元,比去年同期的人民币4.9亿元增长148%。

此外,乐信平台贡献贷款额260亿元,比去年第二季度的166亿元增长57%;贷款余额406亿元,比去年同期的247亿元增长64.5%。去年。

截至第二季度末,乐信家庭达到520万户,比去年同期的2920万户增长了71.7%;信贷发放户达到了1350万户,比去年同期的890万户增长了50.7%。年。费城购物中心的GMV达到19亿美元,比去年同期的15亿美元增长24.1%。

在共同基金上市公司中,乐鑫表现出了不同的活力。

实际上,近年来,乐信金融技术业务领域的增长一直相对稳定。即使在行业动荡的影响下,乐信也表现出了罕见的盈利能力和抗风险能力,击败了同期建立的许多消费金融机构和上市共同基金企业。

公平地说,从近年来的数据性能和市场接受度来看,乐信确实是该行业成功创业的罕见案例。

乐信可以在行业风暴中站稳脚跟。实际上,收益报告背后有许多鲜为人知的原因。

选择合适的产品并赢得全面的了解

2017年,乐信成功登陆纳斯达克,成为中国分期电子商务的第一份额。在经历了强烈的监管改组的2018年和2019年,其业绩继续稳定增长。

“一切从一开始就很困难。”回顾乐信的六年历史,乐信集团的首席财务官走到了最前面,最困难的时期实际上是刚开始。

2013年8月,消费者金融才刚刚起步,成立了四家持牌公司。当整个互联网金融行业都在谈论P2P时,中国建立了第一个分阶段的电子商务平台。

“我们最初的战略目标是通过电子商务进入消费金融市场,这在当时的市场上实属罕见。”回忆起回忆。

正如一位业内人士所说,现在仍然是研究共同的黄金行业的时候了。参与者的生存很大程度上取决于所选择的业务,商品分期是安全系数最高的金融服务之一。乐鑫选择了电子商务平台的产品定位,这可能是保持行业强大生命力的重要原因。

归根结底,雷克萨斯的核心业务模型实际上是“匹配和匹配”,避免了金融许可证的缺点,从交易到用户,从场景到消费,从借款到资本……创造了巨大的消费金融生态。

但是,这种商业模式在当时给音乐带来了很多挑战。

乐信集团副总裁史洪哲认为,雷克萨斯的商业模式最初面临两个最大的挑战:风险控制问题和资金匹配。

“鲁信每天都有数百万个在线订单,范围从几百到几千甚至几万,”施洪哲解释说。巨大的订单量和全流程处理意味着金融服务必须安全。二阶反应。

如果风控效果不佳,问题将迅速加剧。同时,针对个性化资产需求和数百家资金方机构的基本条件,良好的资金匹配对当时的公司技术是非常严峻的考验。

但是,从乔迁之喜的角度来看,交易结构和技术并不是最困难的。最困难的事情是让合作伙伴充分理解这封信,因为任何新的行业面貌和商业模式都很难立即获得合作伙伴。信任。

“对于一家轻资产公司,一家技术公司而言,我该如何让他们理解?我们当时想到的唯一手段就是技术和数据。”感动地说,为了让乐鑫充分了解合作伙伴,乐鑫花了很多时间。长时间建立一个技术平台,以提高资产的透明度和透明度。

从2013年的数百万笔贷款交易到2014年的6亿美元贷款,Music迈出了最艰难的第一步。

此举提醒我,当我于2013年首次建立该机构时,我不禁感到他的团队已经与数百名资助者进行了交流。 “当时,不仅不能保证资金的稳定性,而且十点的资金成本也很便宜。” p>

从2014年Music的第一笔结构融资,到2015年底第一笔公开发行市场ABS的批准以及2016年在深圳证券交易所正式上市,乐信已真正进入了资本市场的主流。同年,Lexin It能够推广更有效的直接链接融资模式并走上快车道。

此时,乐信的资本成本已大大降低。

“只有当合作组织充分了解之后,它才会做出理性而感性的判断来评估公司,资产,这些人是否合适,长期交易对象。”举动表示,这也是早期。战山艰水为乐信的快速发展奠定了基础。

渠道决定用户,用户决定未来

良好的产品和业务定位使乐鑫迈出了获得市场认可的第一步。

“瑞士信贷的信贷产品带来的生态用户群是吸引集资组织的另一个重要因素。”许多金融机构告诉新流财经。

“乐信资产的质量相对稳定,这在很大程度上要归功于他们的客户获取方案和渠道。”一位跨黄金风险控制器表示,即使是相同的产品和风险控制标准,也将在不同的渠道中获胜。由于用户动机不同,最终的风险表现将有很大的不同。 “客户渠道直接决定了黄金资产的质量。”

具有小规模,高频,去中心化和真实交易行为的电子商务已成为消费金融的最佳客户获取方案之一。

六年后,乐信的资产侧业务在电子商务的基础上迅速发展。

截至2019年,乐信已经建立了一个核心的生态系统,其基于分阶段的音乐商城,橙色财富管理,繁荣的资产,股票消费平台“乐卡”和乐信财富。

电子商务业务的GMV逐年增加。信用资产链的核心品牌“预定的音乐商城”涵盖了许多场景和产品形式,例如电子商务的登台,游戏充值,信用卡补偿,现金借款等,与京东的数字非常接近。分支机构和蚂蚁金服的生态路线。

据了解,乐鑫目前的信用额度约为1000-2000元。毫无疑问,这是典型的小型分散资产,资产质量相对稳定。

资本看起来比稳定要远得多,它们重视电子商务用户的出色增长。

根据公开数据,乐鑫用户的平均年龄为22-30岁,男女用户的比例约为70 x。大多数用户为大专以上学历的用户为0 x 1772。这基本上描述了一个非常清晰的客户群:受过高等教育的人,毕业后五年内,男性主导的消费群体,用户画像。明亮而集中。

这些用户通常具有几个特征:强劲的消费者需求,租金,购物,婚姻,分娩和其他所需的资金,基本上集中在毕业的头五年;强劲的增长,薪水水平可以达到每年20%左右的增长;信用记录少或空白,有很大的信用空间。

截至今年上半年,乐信已注册520万用户。在固定用户数的基础上,根据乐信目前的字母平均值,假设乐信最终可以达到每位客户5万元的最高信用额度,则乐信的资产增长空间至少为20倍。

随着行业的变化,电子商务暂存资产的优势不断突显,并已成为后来共同基金机构进行业务合规转型的首选。大师,360 Finance,Magic Cash和许多共同基金参与者已经在布局网上购物商场。

但是电子商务的门槛已经到来,电子商务和消费金融的最佳时代已经过去,世界格局已经初步确定,乐信已经成为一个不容易复制的历史模式。

技术使命:发挥新作用和商业价值

乐信的成功当然不是偶然的。

从流量获取到用户转化,场景建立,与金融机构到B的合作,再到结构化融资,乐信完成了电子商务阶段的整个生态链。

这意味着,乐信应该实现从前端用户到品牌拥有者、制造商、各种消费场景、外围数据服务提供商、法律服务提供商,以及后端借贷金融机构、券商、基金等的价值链。双赢。

看来,虽然一开始很难,但足以抵御风险。建立音乐屏障的重要基础是互助金融机构最基本的核心技能:技术能力。

但在商业中,技术的概念并不是空的。史洪哲说:“价格是核心用户体验。技术在个性化定价中的应用可以直接影响用户体验,允许用户以最低的成本获得他们想要的服务。

在技术体系建设过程中,史洪哲认为,乐信遇到的第一个困难是如何在技术发展和业务发展之间取得平衡。

施洪哲说:“当企业发展到一定阶段来解决生存问题时,就需要技术来驱动企业。”

在生存阶段,技术在金融科技企业中的使命,一方面需要推动企业带来一种新的“玩法”,如利用数据训练带来一个全自动化的过程,改变原有专家规则对人的要求的过程。参加。

另一方面,技术必须为企业带来价值,这是一个核心挑战。例如,通过人工智能算法减少了欺诈性资产的数量。”如果核心方向出错,你会遇到各种挑战。你的生意人都怒目而视。您可能还在讨论技术优化。”

正如产品定位和用户定位一样,技术能力或任何其他独立的特征可能不足以解释今天的LIXIN的成就,但正如您从Lexin的成长历史中可以看到的,有许多重要的因素影响其成功或失败。戒指。

对监管的理解,对用户的理解,对策略的定位等,可能会使相互的黄金公司朝着不同的方向和命运前进。在无数共同金业的历史中,这种情况很像:

根深蒂固的大宗商品价格战被拖了下来。呆账被浪费,风险不受控制。反法规创新业务被迫死亡。用户体验极差,过时并导致严重的性能下降.

显然,共同黄金市场的淘汰仍在继续。

“基于我们对消费金融资产的理解,当周期存在下行压力时,消费金融资产的抵抗能力肯定会表现出更好的表现,”对消费金融保持信心的举动,“但并非所有黄金资产性能会更好,这也与平台和用户层的资产质量有关。”

在这场狂风骤雨中,我不知道它将持续多久,也许只有当行业危机降临时,您才能看到哪些竞争对手充满活力。

本文是第一作者的原创文章,未经授权不得复制。

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