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现金贷由盛转衰之后,我们又重访了那些高息借款的蓝领工人
  
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春节前,在上次采访半年后,我再次联系了高姿、柠檬等现金贷款用户。

在过去的六个月里,现金贷款行业从7月和8月的疯狂高峰,到12月突然结束。12月1日,共同基金管理办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式登陆监管靴。

一家顶级现金借贷平台的负责人告诉腾讯《棱镜》,在上述通知后,大部分国内现金借贷业务已经暂停,一些平台已经开始将其业务转移到东南亚。“除了监管机构对平台施加的各种限制之外,现在继续这样做相当于接受订单,因为坏账太高。”该消息来源称,主观因素和客观因素的结合使得该行业在中国不可持续。

高载在富士康工作,他告诉《棱镜》,在最后一次采访后,他分阶段拥有三部手机,包括一部iPone6,它在不到一周的时间里就换了手,“因为他不习惯。”直到最近,新的vivoX20 plusA才被替换,花费3500元,这是他的月薪。

他在平台上的信用额度也从8000元增加到了元,现在他的可用额度只有2000多元。一想到三月份要偿还5000多元,他就头疼。"我计划在四月份结清这些账户并发行信用卡。"

从10月份开始,柠檬(微信名称)也停止了玩现金贷款,因为他发现自己已经还清了钱,不能再借钱了。"这是例行公事,差点被杀。"

他来回借了十几笔现金贷款,有些年利率高达180%。他把这些经历归咎于他“以前的无知”。现在他还发行了一张8000元的信用卡,这对他来说已经足够了。

现金贷款的“年度风口”已经停止,但消费金融的故事仍在继续。如果说快速移动平台的流行是由于满足了中国广大蓝领阶层的娱乐需求,那么这个阶层的财务需求也越来越受到重视,并具有无限的潜力。重新发行《为1000元高息借款的年轻人》,希望能为大家提供一些想法。

年轻人以1000元借入高额利息

在2015年决定建立小额现金贷款平台之前,方成(化名)敦促他的两名年轻员工向富士康申请装配线工人的职位,调查中国蓝领工人的财务需求。尽管这两名“卧底”雇员都在一周后被解雇,但他们什么也没得到。

方成被告知,急需小额现金贷款的群体不仅限于蓝领工人。市场比他想象的要大得多。

两年后的今年秋天,这家刚刚成立仅三年的趣味商店在大洋彼岸的纽约证券交易所上市当天,市值就达到了636亿元。你知道,这个小额现金贷款平台成立才三年多,直到2016年才开始大规模现金贷款业务。636亿元的市值超过了中国18家上市城市(农业)企业的总市值。

在中国,数千万90后蓝领工人每天花大量时间在手机上娱乐和消费,让工作之外的生活变得有趣。他们需要短期贷款,并用未来的工资收入偿还本金和利息。两三年前,像方成这样嗅觉灵敏的企业家开始计划为这个市场提供金融服务。

在过去的一个月里,我们采访了深圳、东莞、北京等地的大量现金贷款用户。他们都是90后,从事制造业、美发和餐饮服务。在这些用户中,有些人的收入在3000到4000元之间。其他人有780万元的合理收入。也有受访者的家庭拥有数百万企业,但这些人也热衷于通过互联网利息支付借入数千美元的资金。

他们愿意分享他们的故事,但他们都想匿名。他们只愿意公布自己的网名。

小额现金贷款(Small cash loan),一个与美国发薪日贷款(Payday Loan)相比较而诞生的行业,甚至保守的投资者也认为,这个行业将成为继P2P之后中国互联网金融领域的另一个“出路”。许多P2P从业者甚至认为它代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。由于其强大的盈利能力,它在资本市场登陆时受到资本的高度追捧。

下载手机应用程序,输入简单信息,例如

现金贷款初创公司的几位员工告诉腾讯《棱镜》,小额现金贷款用户目前约为3000万,只有少数几个总部平台拥有2000多万注册用户。这意味着,即使忽视不上网的老人和儿童,小额现金贷款在其余10亿人中的渗透率已经达到3%。

随着更多的资本流入并向前推进,现金贷款用户的规模正以几何速度扩大。据信托数据统计,2017年9月,现金贷款领域新增APP用户1240万。去年同期的数字只有344万。

明天消费

九月底,初秋的深圳依然炎热而沉闷。下午4点,是工作时间。深圳富士康龙华园区的手机销售店只有高姿(微信名)和我的两个顾客。

几分钟前,高姿以2999元的价格分期购买了一部vivo X20手机。一种叫做“富宝贷款”的分期付款产品一次付清了他购买手机的所有费用。此时,销售该理财产品的工作人员正在解释高姿偿还手机的步骤,并告诉他该期的日利息为“7000元”(编者按:年利率约为25%)。直到三个月后,他才能提前还钱,否则,他将不得不收取预付款。

在富士康的校园里,“富宝贷款”的广告被印在建筑物的横幅上和宣传栏的海报上。各地的宣传材料显示,富宝贷款是富士康的第一款消费金融产品,定位为“富士康人的信用钱包”。

这是高姿第一次接触“富宝贷款”,他获得了8000元的贷款。除了从他的手机中淘汰的近3000元,他还有剩余的5000元可以自由消费和提取。在此之前,他一直在使用中国最古老的消费金融公司之一的产品,从2008年第一部手机开始分阶段使用,持续了9年。

离开这家手机商店,左转1亿米。高姿径直走到拐角处的室外吸烟区。几棵树荫下的榕树上挤满了休息的年轻人。他们的动作是一致的:一只手拿着一支烟,专注地盯着手机屏幕,看视频或者玩游戏。《国王的荣耀》和《快乐的乐趣》是这里最受欢迎的两个游戏。

高姿不玩游戏。他喜欢看视频。每天晚上8点下班后,至少要看两个小时,休息日要看一整天。“这款刚刚被分阶段使用的手机唯一的问题是它的内存太小,只有64G。”他考虑过一段时间后,他会将内存扩展到256G,以便安装更多的电视剧和电影。

高姿实际上个子不高,穿着一件短袖衬衫,上面有淡粉丝竖条纹,其中一个扣子掉了。他从蓝色裤兜里拿出一支双喜临门的香烟,开始向我倾诉他的经历。

这位25岁的员工已经进出富士康8年了,他的基本工资从最初的1800元涨到现在的2550元。包括加班费在内,他每月能挣3800元到4000元。

就在五分钟前,他用月薪的三分之二以上买了一部手机。

他认为值得。“如果你自己使用,就更好地使用它”,因为手机是需要很长时间才能使用的东西。一周前,他在淘宝上花900元买了一部混合品牌手机。“现在它成了一块砖。如果不能使用,它应该丢失。”这增强了他“买你想要的”的决心。

在此之前,他还分阶段拥有三部手机和一部iPad。2014年上市的一台iPad售价分别为6888元和元,相当于他两个月的工资。"我一出来就赢了。"他前后花了五个月才还清贷款。

不幸的是,这台iPad在不到一年的时间里就从出租的房子里被偷了。

工厂、食堂和宿舍每天3: 1的单调生活使高姿的日常开支不多。他计算出,扣除公司110元的住宿费和400元的餐卡后,他每月的费用约为800元,这意味着他每月可以节省2000-2500元。

但是也有一些特殊的场合,比如上周末,他去香港和他的同事一起玩。吃、喝、购物和买票两天要花4000多元。"空手而归,空手而归,什么也不买,也没钱."然而,他觉得既然他想玩,为什么要玩

由于分几次累计授信,高姿在这个消费金融平台的授信额度逐渐增加。几乎每一次分期付款,客服都会打电话问他是否想增加额度。到2015年高达5万元。当时,他在农村的家乡正在盖房子,需要钱,所以他一口气把钱都借了出去,贷款周期为5年,每月定期还款。

他没有计算这笔现金贷款的利率,他签署的贷款合同早就被他扔掉了。他只知道现在他每月要付1237.5元。根据这个数字,这笔贷款的年利率约为17%。

"如果我有足够的钱,我就不能分期付款和贷款."高姿说,他也知道这些贷款不贵,也不便宜。

根据高姿的说法,在富士康工作实际上相当悠闲,“只是有点无聊”。他的主要工作是看着机器,如果它坏了,就处理它。如果它没有坏,他只是坐在那里发呆,每天早上8点到晚上8点。

工厂外的富友购物中心步行街几乎可以满足他们所有的生活需求。在这条50米长的街道上,有两家理发店、四家化妆品和护肤店、一家手机商店、一家小额贷款公司的摊位,其余都是当地特色餐厅。

这家手机店的店员告诉腾讯《棱镜》,上个月店里最热门的手机卖出了50多部,其中一半以上的顾客选择分期付款。仅在商店里就有五个分期付款平台,“无论你选择哪一个,兴趣都是一样的。”她说。

下午5点,人群开始从对面巨大的白色厂房涌出。看着来往的路人,高姿感慨万千。十年很快过去了。他在过去十年里存的15万元,加上他借的5万元,都被用来在家乡盖新房子。下一步将是考虑婚姻。现在在他的家乡至少会有10万个彩礼。

"我现在背上的东西太多了。"他把烟头踩在地上。

爱与恨,无法摆脱

方成告诉腾讯《棱镜》。与富士康封闭的校园工人相比,校园外有多种职业,如公司销售员、房地产经纪人、理发师、装修工人、餐厅服务员等。他们的消费场景更加丰富,贷款需求也更加强劲。

离高仔的工作地点有4公里,现在是午夜。一家发廊仍然灯火通明。十几个穿着制服的年轻人排队。他们前面的主任本周要给他们开一个例会。冯子就是其中之一。他的黄色头发蓬松艳丽。在他看来,这是身份的象征。

11号前夕,理发师的生意非常繁忙。冯紫于上午10点开始工作,显然无法坚持下去,并不断打哈欠,这增强了他辞职的决心。

”目前,发型师行业的工资还不到4000英镑,而且仍然不稳定。价格上涨了,佣金没有上涨。现在深圳每年有数万名发型师换工作。”

丰姿是小额现金贷款的活跃用户,经常在两个平台上借钱。其中一个给了1500元。另一个家庭也在1000元的初期。借来的钱用于日常消费,无非是吃饭、抽烟和娱乐。

"建议不要从事网上贷款。这是一个越来越深的坑。”他警告说。两家公司的年利息都超过了贷款的100%,这让他又爱又恨,但他无法摆脱它。

他一分钱也没存。“理发师是一个随时需要进一步学习的职业。如果你一次学习超过10,000元,你怎么能节省下来?”他反问。

他决定回到富士康工作33,354。是的,他还在富士康呆了三年,每月收入超过3000元。后来,因为他在富士康被记过,三年内不准加薪,所以他有过换职业当理发师的经历。

一周后,他告诉我富士康被排除在面试之外。他认为经过这么长时间,不良记录已经被消除了。

又过了一个星期,他告诉我他已经离开深圳,回到了他家乡所在的首都。

起源于清华大学和密歇根州立大学成立的网络排名项目组,该研究智库在过去两年也开始对90后青年工作者进行一系列研究

具体来说,近40% (38.7%)的90后工人每月收入不到3000元,但近60% (59.1%)的人每月支出在3000元至1000元之间。此外,90后青年工人的总体储蓄水平普遍较低,其中60% (60.0%)的储蓄低于1000元。

“消费就是财富”

像方成一样,许多小额现金贷款平台,尤其是几家总部公司,定期进行用户调查和采访,以便进行更准确的用户描述。

腾讯《棱镜》与多家小额现金贷款平台沟通后,大致获得了这个群体的形象:男性占主导地位(占80%以上),22-35岁,居住在一、二级城市的非本地人口,大专以上学历,月薪3000-8000元。

根据容止集团首席执行官焦克的说法,小额现金贷款的用户与职业和收入没有什么关系,因为无论你每月挣8000英镑还是3000英镑,你都有可能成为一个月光族。最重要的是年龄,这是一群35岁以下的年轻人。容止集团拥有钱宝小额现金贷款产品。根据公共数据,其注册用户超过1500万。

焦克提到年轻人有两个最大的特点:第一,他们未来的收入会比现在高,所以他们敢于消费。第二,未来的人会活得更久,更看重他们的信用价值,因此他们是相对健康的人。

上面提到的高姿告诉我,他周围90%以上的同事都是“90后”。最小的是1998年,最大的是87年,今年只有30岁。

清研智库的上述报告指出,“90后”成长于娱乐时代,形成了独特的娱乐习惯和方式。重视娱乐消费是90后劳动人口的突出消费特征之一。在“90后”劳动人口中,休闲娱乐(包括旅游、互联网、电影等)的支出比例。)分别为1000元-3000元、3000元-5000元和8000元以上三个收入水平的59%、57.4%和63.6%。

这意味着这个年轻群体愿意把他们每月收入的一半以上花在娱乐上。与此同时,收入低于3000元的人群娱乐消费比例不低于高收入人群。在他们看来,娱乐已经成为一种必要的消费。

阿健,生于1992年,显然比一般人花在娱乐上的钱多。

他家在南部沿海一个小城市的冷冻肉厂年收入数百万元。他为他的家人工作,每天给城里所有顶级酒店送货,每月收入6000元。即便如此,仅仅“吃喝”往往是不够的。

在游戏世界里,他是一名资深玩家,他玩过“不少于十种游戏,也玩过八种游戏”,每种游戏都要收费。“即使是最简单的手机也在钓鱼上花钱,每天收费数百美元,而且经常会打开一个插件让它在那里钓鱼。”

他计算出这些年花在游戏上的钱应该不少于5万元,加上“游戏中失去的三个女朋友”。在女友和游戏这个更重要的世纪问题面前,游戏每次都赢。他还反映出他的自制力太差了。

”这个游戏似乎填补了你的空虚或孤独,并将带给你快乐。你会在游戏中得到那种生活中无法得到的感觉。”我问他那是什么感觉。他停顿了半天,“说不清楚”。

阿健两年前开始接触小额现金贷款。他借钱买了一台价值超过10,000美元的苹果台式电脑玩游戏,因为“它看起来漂亮、简单、大方”。只有在我买下它后,我才意识到游戏体验类似于一个3000-4000美元的汇编程序,“这就是事实。”

然后他借了三四次,每次借几千美元,他按时还了钱。

为什么一个年收入数百万美元的家庭会以高利率借入数千美元?

"几百万不是你的,他不会给你的."阿健回答说,他对自己的消费观念与父母完全不同深感遗憾。“他们甚至不能每月花500元。”

我问他对消费有什么看法,他在电话的另一端笑了。“你和一个受过初中教育的人谈论消费观,然后你首先向我解释什么是消费观。”

在得到详细解释后,他停顿了一下,“钱一定是

腾讯《棱镜》已经获得了详细的用户研究总结报告。在随机采访的50名用户中,有20人玩游戏,其中大部分收费很高,总费用从几万元到几十万元不等。此外,熊猫电视、英科、斗鱼、YY等直播平台的名字也经常出现在他们的兴趣和爱好栏目中,也有不少用户喜欢直播平台。借钱取酬,这样任性的人实际上是存在的。

焦克在互联网行业工作了9年,经营着不同的产品,他得出结论,互联网的第一个红利是人口红利。人们从不上网。第二波奖金是从非消费转向消费,反映了整个年轻群体的消费观点,他们开始习惯于打车和用手机外卖。直播奖励;为游戏充值,甚至在线慈善筹款等。

更重要的是,当他们缺钱时,他们会立即认为他们可以很容易地在网上借钱。

诱人的金矿

现金贷款平台(A Cash Loan Platform)在一项用户调查中得出结论,“大多数用户正面临与其收入水平不匹配的经济压力和消费欲望,往往需要借钱来度过余额不足的困境”。

在这个平台上深入采访的用户中,有连续10天收到5万元以上观看直播视频的个体户,花3000元为自己买一双篮球鞋的房地产中介员工,想借钱回家过年的出租车司机,以及每年出差十几次以上的企业家。

没有社会保障,他们不能提供有效的资产证明,没有中央银行的个人信用记录,或者是“白人家庭”,这使他们长期被排除在传统金融审美之外。

北京大学国家发展研究所副所长黄依平曾提到,金融机构通常只愿意为前20%的客户服务,这是一个世界性的现象,但在中国,由于产权歧视、利率控制和刚性不良评估等因素,中小企业和低收入群体的金融服务不足问题尤为突出。

“例如,我们之前在浙江的调查发现,只有20%的小微企业获得了银行信贷。另一个例子是,央行的信用报告系统包含8.8亿人的信息,其中只有3.8亿人有信用记录。”他说。

在做小额现金贷款平台之前,焦克和他的合作伙伴在2013年曾做过一段时间的信用搜索引擎,以解决贷款信息不对称的问题。"经过一年多的工作,我发现我走错了路。"他们很快发现,当时中国的信用问题不是信息不对称,而是供求失衡,信用搜索引擎上的产品不多。

他们将100名用户转移到传统金融机构,但最终只有5名用户。传统的金融机构不喜欢这一群人,按照传统的信用报告制度,确实不可能借钱给这一群人。

“中国的信贷服务渗透率只有15%-20%,而欧美可以达到70%-80%。考虑到中国的信贷环境相对落后,即使渗透率只能提高到50%,也意味着这个用户群体至少有1亿到2亿。”焦炭可以这样分析。

如此巨大的潜在规模使得现阶段小额现金贷款平台甚至没有必要过多关注获取客户。因为当需求是百分之几时,渠道就不再那么重要了,“现在整个网络都是现金贷款广告,每个人都在铸造,只有一个高性价比的问题。”这是一个小额现金贷款平台的负责人所说的。

他们的策略是找到年轻人喜欢并大量下载的应用程序,作为广告的主要渠道,社交和游戏类别的效果最好。

当然,用户体验对90后“互联网原住民”来说非常重要。贷款审批通过率、审批速度、收款时间和授信额度是当前小额现金贷款用户最敏感的三个点,很难按顺序排序。

例如,在用户注册申请过程中,所有需要填写的数据都是一些数据

这也导致了这样一个事实,即在仍处于蓝海的小额现金贷款行业,该平台没有太多动力积极降低利息。这位负责人认为,降息是在市场完全竞争后的下一阶段需要考虑的问题。

根据一个中型在线贷款平台的创始人所说,小额现金贷款模式代表了整个互联网金融行业“最先进的生产力”。由于获得客户的成本低,控制风的成本低,客户群庞大,而且现金贷款有很强的盈利能力。

根据趣味商店(Fun Store)的首次公开募股文件数据,2016年左右小额现金贷款业务推出后,该平台迅速将亏损2.33亿元的利润转化为5.77亿元的利润,仅2017年上半年净利润就达到9.74亿元。

此外,一些专为兴趣而设计的“警示机器”也会降低用户对兴趣的敏感度。

小额现金贷款平台产品总监提到,通用平台将把整体利息分成利率(针对银行和其他金融机构)、平台服务费、渠道费、风险准备金等部分。这样做的目的是满足透明收费的监管要求。另一方面,从用户感知的角度来看,该平台确实提供了如此多的服务,用户对总体成本的接受度也更高。

至于以前业界普遍使用的“砍头利率”(例如,用户申请借3000元,但只付了2800元,提前收了200元作为服务费),由于其对用户体验的关键监管和影响,已经被很多平台抛弃。

谁在乎这是不是高利贷?

小额现金贷款最有争议的是它们的高利率,自从它出现以来甚至被称为“高利贷”。

上述产品总监告诉我,该行业的平均年回报率约为150%-200%。我粗略计算了几家领先的小额现金贷款平台的利率,其中商品分期付款的年利率一般在50%左右。小额现金贷款的年利率一般在120%左右,最低利率超过80%。

两个小额现金贷款平台的利息明细,左边计算的年利率为109.5%,右边计算的年利率为116.45%

。“现金巴士”首席执行官唐洋表示,小额贷款是短期的,因此转换后的年利率对没有进行过此类长期交易的用户无效。"这只是名义利息,不是用户实际承担的利息."

小额现金贷款的用户有更高的信用调查成本和更大的风险。定价高于银行贷款利率具有一定的合理性。然而,如此大的偏离也反映了这个新生市场混乱而野蛮的增长。

腾讯《棱镜》更关心这些年轻人的非紧急消费需求。它们需要以如此高的价格来满足吗?一旦过度借贷形成,会给他们和社会带来什么样的负担和影响?

类似的话题甚至引起了前国际货币基金组织副主席朱民的兴趣。他在一次私人会议上提到,中国大多数居民现在都是90后,未来的消费信贷是一片蓝色的海洋和一个巨大的市场。一种观点认为,中国居民的杠杆率很低,消费可以被杠杆化。然而,在他看来,消费加杠杆仍存在结构性问题。如何去做还有待观察。

耶鲁大学金融学教授陈志武在他的《《金融的逻辑》》一书中提到,随着中国社会结构的转型和文化价值观的变化,原本由家庭纽带和友谊实现的隐性金融交易(实际上具有投资、保险或信用等经济功能)正被显性金融交易形式的金融市场所取代。

也就是说,类似的资金周转需求已经存在很长时间了,但是他们没有向亲友借钱,而是转向了现在的小额现金贷款平台。他认为,不应禁止年轻人的贷款需求,而应通过改革体制环境和发展个人信用报告系统来减少贷款欺诈和违约,并降低贷款利率。

张洪运,经济学博士,坚持认为人是“经济人”,“经济人”做出的决定是理性的。然而,这种理性标准是不同的。毕竟,提前一些过度消费是

值得一提的是,腾讯《棱镜》采访了这些用户,几乎无一例外地提到小额现金贷款的利率太高,他们已经开始降低使用频率,或者干脆停止使用。这种现象可能是行业自我净化和重组的过程,迫使公司提前开始考虑此事,因为目前没有降息的平台。

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